2015年4月13日 星期一

該不該買保險?


看到有朋友喜歡買保本型的保單,說說對保險的看法,我非業內人士,但有投資海外的保險公司,對保單稍有研究,歡迎指教。

保險公司根據過去的統計數字,估計某保險產品應付未來的理賠費用和營運開銷,進而推算客戶應繳保費,那麼怎樣的人買保險才划算呢?至少有兩個關鍵要素:


1. 你領到理賠金的機率,是否高於其他人?

保費大多是齊頭式的,如同健保,所有人都繳一樣的錢,但健康的人沒用到,生病的人獲得補償。
保費雖然是齊頭式,但實際上,會不會出車禍、會不會得癌症,每個人的機率大不同。
一個愛開快車的人,和一個小心翼翼的駕駛,出車禍機率差好幾倍。
一個愛菸酒熬夜的人,和一個養生早睡早起的人,得癌症的機率也有很大的差異。
如果你都不騎車開車,只用大眾交通工具,那你賠到意外險的機率就比別人低,也就是把保費拿去賠給其他飆仔。
如果你注重飲食 + 運動 + 早睡早起 + 心情愉悅,那保癌症險,也是極大機率繳費賠給其他菸酒熬夜仔。
因此,以期望值的角度,值得保的狀況,就是你認為你拿到理賠金的機率,比別人高,例如你是外送員,或爆肝工程師。


2. 你的投資能力如何?

你每年繳保費,就少了這些錢投資,這就是機會成本,所以也必須衡量你的投資能力。
有些人去買利息極少的儲蓄險,對於稍懂投資的人來說,實在划不來。(除非你愛亂投資或亂花費,那另當別論)
而且這些儲蓄險都有綁約,中途忽然急用錢要解約,都是要賠錢的。

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保險就是要回歸保險本質,就是保障,保障你這個一家之主,如果忽然喪失了收入,你的家庭是否能得到一大筆錢度過難關。
而買保本型的保單相當不划算,20年後拿回本金,你以為不虧,實際上你付出的保費是非保本型的數倍。這讓你少了好多錢做投資。

也不應該保那種到終身的險,應該回歸本質,如果擔心的是你在30~60歲的工作收入忽然斷掉,那就應該保這段時間就好,保終身的也是貴很多,醫療日益發達,你保終身壽險,你家人拿到理賠的時間點,很可能比你想像中的晚,到時候家庭才拿到理賠金的意義就愈來愈小。

最後補充一句,投資歸投資,保險歸保險,買保險不要去參雜投資的功能,這樣只會被抽不必要的費用,仔細想想自己的狀況,讓保單去單純保障你最需要的時間點和種類,當然比較這些很複雜,需要找業務諮詢,不要人情保,也拒絕為了自己利益而不客觀的業務員,替人著想的優質業務還是有的,這些人也才值得你跟他買。






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