2015年4月13日 星期一

該不該買保險?


看到身邊很多人 會把一部份的錢拿來買保險
發表一下對保險的看法




就我所知
保險公司大概是根據過去一些統計數字,算出一個客戶應繳的保費
保險公司收到的這些保費,大約可以拿來付未來的理賠費用和營運開銷
兩者數字不會差太多

不過因為保費都是好多年前就先收了
所以這段時間
保險公司可以把保費拿去投資賺錢

那我們一般人到底該不該買保險呢?

其實,這牽扯到2個關鍵因素:

1. 我領到理賠金的機率,是否高於其他人?
2. 我的錢滾錢能力


先講第一點
假設有個怪保險,保費只要繳一次,100元
如果我不幸在10年內,得了牙齒會掉光的怪病,我就會在第10年得到理賠金100萬元,也就是1萬倍
而保險公司精算過,得到這種怪病的機率是1萬分之一

於是有5萬人保了這個保險
保險公司就收了500萬元保費(100元 x 5萬人)
然後拿去投資,十年假設共賺了200萬
最後在第十年,把500萬元賠給那些不幸得到怪病的人
(約有5人得怪病,每人獲得100萬元)
剩下的49995人,100元就被沒收了

這只是個簡單的舉例
(現實生活中的保險,可能非常複雜
但為了讓大家好懂,容我在這裡簡化)

看完這個例子
你覺得什麼情況下,保這個險會賺錢?

沒錯!就是我得了這怪病!(雖然令人悲傷)

如果有一天,我阿公在臨終前跟我說:
"阿孫,不瞞你說...我們家有個秘密...
就是我們家族有一種年輕就會牙齒掉光的基因
你看到阿公還有阿爸的牙齒,都是假牙..."

這時我會怎麼做?

沒錯!立馬買這個怪保險!(算是為自己這個令人哀傷的基因做些補償)



現實生活中,不論是意外險、癌症險、醫療險...
都是用過去的統計數字,算出來的機率

但畢竟這些統計,都是用大家平均值去算的
實際上,會不會出車禍、會不會得癌症
每個人的機率是大大的不同


一個愛開快車的人,和一個小心翼翼的駕駛,出車禍機率 起碼差好幾倍
一個愛菸酒熬夜的人,和一個養生早睡早起的人,得癌症的機率也一定有很大的差異

這些都會影響我該不該買保險

也就是說
如果我極少開車,就算開車,也比別人小心
我的出車禍機率,就會比別人低很多,那我保車險就划不來
因為我的保費都拿去賠給其他飆仔了

生病的狀況複雜的多
但如果我養生 + 運動 + 早睡早起 + 心情愉悅
那我得癌症的機率,我相信也會比別人低很多,那我保癌症險,也會划不來

因為我拿到理賠金的機率,很低
我的保費 很可能只有被沒收的份,拿去賠給菸酒熬夜仔了~

(不過千萬別蠢到為了拿理賠金,而去開快車 或 菸酒熬夜啊~)


值得買保險的狀況
就是我拿到理賠金的機率,比別人高

例如我因為工作,一定要大量的騎機車,而且還要趕時間,所以沒辦法騎慢一點
或我逼不得已,一定得常常熬夜 ex:護士?工程師?
(不過如果真的有以上狀況,我奉勸各位還是換工作吧~健康無價)
或其實我知道自己很可能得某種病、或我知道我自己體虛,很容易住院,領到賠償金的機率比別人大很多




這時候,買意外險或癌症險,才比較划得來


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如果把保險當投資工具
那就要思考我的錢滾錢的能力

如果我把一部份的錢,拿去買保險
就是付出了 這筆錢拿去投資的機會成本

雖然投資型保單 有報酬率
但報酬率 通常很差,約只有2%多

即便不敢買股票,買ETF都不只3%
(不懂ETF的朋友,請參考 懶人投資法 和 最穩健又會成長的ETF-波克夏)

對於稍懂投資的人來說,實在划不來

很多人會買投資型保單
通常是覺得自己沒什麼理財的概念
覺得股票、基金 風險很大
但除了放銀行、買房子以外,好像也不知道能有什麼其他用途
反正投資型保單 報酬率比定存好
所以業務員催一下就買了


但我認為
別為了分散而分散
會想要分散的人,是因為對自己投資的標的不了解,不夠有信心
如果他們買的太集中,心理不踏實
所以單純覺得分散一點比較安心
但我非常不認同這樣的想法

強調一下資金分配的重要觀念

我們的每一塊錢,都要思考用最快最穩的方法滾動

什麼方式都好
不管是買房子、買股票、買基金
先求不傷本,再求高報酬率

當A投資機會 "確定""明顯"比B好
你就要全部買A
而不是分散力氣再買B
因為這樣會拖慢滾錢的速度


雖然保險不傷本,但就投資的角度,報酬率實在太差
你可以找到很多"長期"不傷本,報酬率更好的方法


為什麼巴菲特從不買房地產?

因為他已經算過了
任何房地產的報酬率,"長期"都不可能超過他投資股票的報酬率
他不會想說
"我現在股票佔總資產的比例已經99.9%了,那我來買個幾間房子 分散一下好了"
如果他在年輕時,真的分散了一些錢去買房子
你現在看到的波克夏,就會少了很多很多市值
巴菲特沒那麼笨

雖然我不知道他個人有沒有買保險,但我猜他沒有興趣買保險
他對於擁有一間保險公司 比較有興趣(當莊家)
波克夏目前的成功,旗下一群頂尖的保險公司,功不可沒
因為他們給了巴菲特超多資金運用,用來押股票

但如果你不懂投資,又愛亂投資,那就另當別論了
一筆錢放在保險裡,當你投資失敗時,這筆錢可以拿來保命



另外,還有2種狀況,買保險有價值

第一就是逼迫會亂花錢的人 強迫儲蓄
對於物質需求(美食、衣服、包包、奢侈品...等各種小確幸) 無法抗拒
這種人比例可能還不低
那買保險還不錯,反正不買也是會花掉

另一種狀況很重要!
就是當你忽然死掉或失去工作能力時
你的家庭必須擁有度過危機的最小金額

假設是200萬
那你就可以買到保障是200萬的量

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基於以上思考
我個人不買保險,因為:

1. 我會盡量把出事的機率降到最低
    早睡早起、養生飲食、保持愉悅、盡量坐捷運和計程車...
    (我當然知道我還是可能出車禍、得癌症,只是以我的機率,我認為付出那個保費不太值得)

2. 我熱衷投資

3. 我不會亂花錢,不須被強迫儲蓄

4. 就算我現在立刻駕鶴歸西,我的家庭也不會有財務危機


(以上是我的狀況,各位可以思考看看自己的狀況)



結論

我覺得適合買保險的人,有這幾種人:

1. 你領到保險金的機率,高於其他保戶,而且保險公司還讓你保普通的保費

2. 你真的不想學習任何投資,連ETF也不想 

3. 你會手滑亂花錢,需要靠保險 強迫儲蓄

4. 你不懂投資,還喜歡亂投資
    (當你賠光時,你會發現當初買的儲蓄險,有如救命仙丹)

5. 假設你等等就升天 或 失去工作能力,你要準備足夠的救命錢 給你的家庭


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(這邊都只談買保險的大原則,有特殊狀況的則需另外做功課)


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